Préparer sa retraite lorsque l’on est pharmacien

Un enjeu patrimonial majeur pour les pharmaciens

La préparation de la retraite constitue une étape essentielle dans la gestion de patrimoine du pharmacien. Au cours de sa carrière, le pharmacien titulaire consacre généralement une part importante de son énergie et de ses investissements au développement de son officine.

Cependant, la retraite implique un changement important : les revenus professionnels cessent alors que les besoins financiers demeurent. Dans ce contexte, il est essentiel d’anticiper la constitution de revenus complémentaires afin de maintenir son niveau de vie.

Pour les pharmaciens, la préparation de la retraite repose souvent sur plusieurs piliers :

❎ les régimes de retraite obligatoires
❎ la valorisation et la cession de l’officine
❎ la constitution d’un patrimoine financier et immobilier
❎ des solutions d’épargne retraite adaptées.

Mettre en place une stratégie patrimoniale cohérente permet d’aborder cette transition dans de bonnes conditions.

Les régimes de retraite du pharmacien

Les pharmaciens libéraux cotisent à plusieurs régimes de retraite :

➡️ le régime de base des professions libérales
➡️ le régime complémentaire géré par la CAVP (Caisse d’Assurance Vieillesse des Pharmaciens).

Le montant de la pension dépend notamment :

▶️ du nombre de trimestres validés
▶️ du niveau des cotisations versées
▶️ du nombre de points acquis dans les régimes complémentaires.

Toutefois, dans la pratique, ces pensions peuvent être sensiblement inférieures aux revenus perçus durant la carrière. La préparation de la retraite du pharmacien passe donc souvent par la constitution d’un patrimoine complémentaire.

Les évolutions récentes du système de retraite

La réforme des retraites entrée en vigueur en 2023 et suspendue aujourd'hui a modifié certains paramètres du système français.

Parmi les principales évolutions :

▶️ le relèvement progressif de l’âge légal de départ à la retraite de 62 à 64 ans
▶️ l’augmentation progressive de la durée de cotisation pour obtenir une retraite à taux plein.

Ces évolutions renforcent l’importance d’anticiper la retraite et de mettre en place des solutions patrimoniales permettant de compléter les pensions obligatoires.

Le rôle central de l’officine dans la retraite du pharmacien

Pour de nombreux pharmaciens titulaires, l’officine constitue un élément majeur du patrimoine.

La cession de l’officine peut représenter une part importante du capital disponible au moment du départ à la retraite. La valorisation de cette entreprise dépend notamment :

❎ de la performance économique de la pharmacie
❎ de son emplacement
❎ de son organisation
❎ des conditions du marché de la transmission.

Toutefois, il est souvent recommandé de diversifier son patrimoine avant la cession, afin de ne pas dépendre uniquement de la valeur de l’officine pour préparer sa retraite.

Constituer des revenus complémentaires pour la retraite

Afin de compléter les pensions issues des régimes obligatoires, plusieurs solutions peuvent être envisagées.

Le Plan Épargne Retraite (PER)

Le Plan Épargne Retraite (PER), créé par la loi PACTE, est devenu un outil central pour préparer la retraite.

Il permet notamment :

✅ de déduire les versements de son revenu imposable dans certaines limites
✅ d’investir sur différents supports financiers
✅ de récupérer l’épargne sous forme de capital ou de rente au moment de la retraite.

Le PER peut constituer un outil particulièrement pertinent pour les pharmaciens souhaitant optimiser leur fiscalité tout en préparant leur retraite.

L’immobilier patrimonial

L’immobilier constitue également une solution fréquemment utilisée par les pharmaciens pour préparer leur retraite.

Il peut permettre de :

✅ générer des revenus locatifs réguliers
✅ se constituer un patrimoine tangible
✅ diversifier ses sources de revenus.

Certaines solutions immobilières sélectionnées par Maubourg Patrimoine sont spécifiquement adaptées aux pharmaciens souhaitant développer un patrimoine complémentaire en dehors de leur officine.

Les placements financiers

 Les placements financiers peuvent également contribuer à préparer la retraite en permettant de constituer un capital sur le long terme.

Ces investissements peuvent être réalisés à travers différents supports :

➡️ assurance-vie
➡️ portefeuilles de valeurs mobilières
➡️ fonds diversifiés.

Selon les objectifs patrimoniaux, ces placements peuvent être orientés vers :

❎ la valorisation du capital
❎la génération de revenus futurs
❎ la transmission du patrimoine.

Anticiper la transition entre activité et retraite

La fin de carrière constitue une période importante pour le pharmacien. Elle nécessite d’anticiper plusieurs questions :

▶️ la cession de l’officine
▶️ la gestion du patrimoine après la vente
▶️ la transformation du capital en revenus.

Une préparation anticipée permet de structurer le patrimoine afin d’assurer des revenus réguliers et pérennes après l’arrêt de l’activité professionnelle.

L'accompagnement de Maubourg Patrimoine

Depuis de nombreuses années, Maubourg Patrimoine accompagne les pharmaciens dans la préparation de leur retraite et dans la structuration de leur patrimoine.

Notre approche repose sur :

❎ l’analyse de la situation patrimoniale et professionnelle
❎ l’évaluation des droits à la retraite
❎ la définition d’une stratégie patrimoniale adaptée
❎ la sélection de solutions d’investissement cohérentes avec les objectifs du pharmacien.

Grâce à notre expertise auprès des professionnels de santé, nous sommes en mesure d’accompagner les pharmaciens dans la mise en place d’une stratégie de retraite adaptée à leur situation et à leurs objectifs de long terme.

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