Pourquoi choisir un Conseiller Financier ?
Novembre 2023
Faire fructifier votre épargne n’est pas une tâche aisée. La multitude des choix de placements et leur complexité rendent plus difficiles la prise de décision et nécessitent plus de connaissances, d’informations et de temps à y consacrer.
Le Conseiller en Gestion de Patrimoine vous aide dans cette prise de décision pour votre épargne sur un angle purement financier, mais surtout il vous accompagne dans la gestion globale de votre patrimoine, tel un médecin généraliste qui veillera sur vous et votre famille, voire sur votre entreprise le cas échéant, vous préconisant un traitement approprié et individualisé.
Le Conseiller en Gestion de Patrimoine, qui est-il ?
Le Conseiller en Gestion de Patrimoine un expert de la gestion de patrimoine dont le rôle est de sélectionner les meilleures solutions patrimoniales et financières pour son client, selon ses besoins, et au moment le plus opportun.
Ce Conseiller se distingue des autres intervenants du marché patrimonial par :
- une spécialisation en gestion du patrimoine
- une approche globale par rapport à votre situation spécifique
- une relation solide et sur du long terme
Son expertise lui permet d’aborder avec vous tous les aspects relatifs au patrimoine, qu’il s’agisse de fiscalité, d’assurance, d’immobilier, ou de placements financiers.
Il offre au particulier soucieux de s’occuper de son patrimoine, en plus de l’expertise et du conseil, une valeur ajoutée en termes de temps, une tranquillité d’esprit, et une aide dans la préparation des étapes clés de la vie.
En effet, votre Conseiller vous accompagne tout au long de votre chemin patrimonial afin de définir et dynamiser votre stratégie patrimoniale, placer votre argent, préparer votre retraite, anticiper les études des enfants et assurer leur avenir, clarifier la transmission du patrimoine…
Ces interventions peuvent être rémunérées sous la forme d’honoraires, dont les modalités sont précisées par une lettre de mission préalable, et/ou par une rémunération liée aux investissements.
GÉNÈSE…
L’origine de la profession de Conseiller en Gestion de Patrimoine remonte aux années 1970 en France, née de la volonté de certains professionnels d’offrir une alternative nouvelle en matière de conseil patrimonial. La profession existe également dans d’autres pays comme en Grande Bretagne où il est appelé Independant Financial Advisor ou IFA.
L’indépendance !
Le Conseiller en Gestion de Patrimoine est dit indépendant lorsqu’il ne dépend pas d’un établissement financier traditionnel (banque, société d’assurance ou de gestion).
Cette indépendance, garantie d’impartialité, lui permet notamment d’évaluer l’ensemble des produits et placements financiers du marché, de les sélectionner, et de ne proposer que les plus adéquats par rapport au profil de ses clients et en fonction de leurs besoins. En bref, il ne se contente pas de conseiller les produits « maison » et offre une approche et une gamme plus élargie.
Généralement à la tête de sa propre entreprise de conseils, il est mandaté par son client et défend les intérêts de celui-ci.
Depuis quelques années les CGP tendent à se regrouper afin de mutualiser expertises et coûts d’infrastructures, mais la plupart restent encore sur un format unipersonnel, cumulant tous les rôles de l’entrepreneur en plus de l’expertise patrimoniale.
UN MÉTIER RÉGLEMENTÉ…
Instaurés ou complétés par la loi de sécurité financière n°2003-706 du 1er août 2003, différents statuts réglementaires ou habilitations ont été mis en place pour encadrer le métier de Conseil : la Compétence Juridique Appropriée (CJA), le Courtier en Assurance, l’Intermédiaire en Opération de Banque et en Service de Paiement (IOBSP), le Démarchage bancaire et financier, l’Agent Immobilier, et le Conseiller en Investissement Financiers (CIF).
Le CIF vise à renforcer la protection des investisseurs par un meilleur encadrement de cet acteur de la commercialisation des produits financiers. A l’instar du courtier en assurance ou de l’intermédiaire en opérations de banque, tout CIF est ainsi soumis à un certain nombre d’obligations et d’interdictions. Il est contrôlé par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF).
Faire appel à un Conseiller en Gestion de Patrimoine offre de multiples avantages
La relation avec votre Conseiller repose sur la notion de confiance mutuelle ; ce dernier tel un médecin de famille s’assure de la confidentialité des informations relatives à votre patrimoine, et vous, par la même réciprocité, ne devez omettre de lui communiquer les informations relatives à votre situation personnelle et financière, ou de vos objectifs patrimoniaux. L’honnêteté et le respect sont la base d’une relation de confiance, et la communication la clé d’un partenariat solide. Votre profil est évolutif tout au long de votre vie, vos objectifs et stratégie patrimoniale évolueront également au gré de ces étapes. Ainsi, le Conseiller en Gestion de Patrimoine offre un partenariat qui va au-delà du 1er entretien et s’inscrit dans la durée. Cela se traduit par un accompagnement régulier sur le long terme, un suivi adapté, permettant à votre Conseiller de vous solliciter, comme pour vous tenir informé par exemple d’une nouvelle disposition fiscale, de l’évolution des marchés et vous recommander des ajustements nécessaires. Ces conseils permettent aussi de se préparer au changement, tel que l’évolution de votre carrière professionnelle, de votre vie familiale et de nombreux autres facteurs, pouvant vous obliger à modifier votre stratégie financière.
La collaboration avec un Conseiller n’enlève en rien la possibilité de s’investir également dans ce domaine ou de prendre des initiatives pour certains investisseurs plus avertis. La règle du jeu doit simplement être clairement énoncée entre vous et votre Conseiller, à l’image de la relation de confiance que vous avez établie.
Vous l’aurez compris, la collaboration avec un Conseiller en Gestion de Patrimoine c’est aussi la tranquillité d’esprit.
LA STRATÉGIE FINANCIÈRE…
Le bilan patrimonial inclus forcement de définir votre stratégie financière et de poser 4 éléments de base :
- la valeur actuelle de vos actifs financiers
- votre niveau d’épargne actuel et vos dépenses
- vos priorités et objectifs financiers
- une stratégie d’épargne et d’investissement qui vous permet d’atteindre vos buts en tenant compte devotre degré d’acceptation du risque
Lors de la première entrevue
La réglementation, sous le contrôle conjoint de l’AMF et de l’ACPR, codifie les relations entre le client et son Conseiller sous la forme d’un parcours. Celui-ci est balisé notamment de documents spécifiques, précisant les obligations de chacune des parties, et visant à clarifier les informations remises au client.
Le parcours débute avec la remise d’un Document d’entrée en relation où le professionnel expose ses compétences, ses habilitations et la liste de ses partenaires.
Ensuite vient une étape de découverte du client et de ses attentes, se traduisant par l’établissement d’une Lettre de mission, retraçant les informations obtenues et déterminant les interventions confiées au Conseiller (votre situation financière, vos connaissances et expérience en matière d’investissement, vos objectifs et horizons d’investissement), et ceci avant tout type de conseils.
Enfin, il sera temps de formaliser le conseil dans un rapport écrit, détaillant et justifiant les différentes propositions du CGP-CIF, leurs avantages et les risques qu’elles comportent compte tenu de votre profil.
FOCUS SUR LE DOCUMENT D’ENTRÉE EN RELATION…
Ce document, né de la réglementation de 2003, reprend les informations suivantes :
- l’attestation du statut de CIF et numéro d’enregistrement
- l’association professionnelle de référence
- ou le cas échéant, un statut de démarcheur,
- les liens d’affaires avec un ou plusieurs établissements promoteurs de produits financiers.
Savoir-faire & compétences
L’exercice du métier de Conseil en Gestion de Patrimoine nécessite de multiples compétences et « savoir-faire ». A la fois généraliste du patrimoine et spécialiste du conseil, le CGP doit rendre visible et lisible sa spécificité et la valeur ajoutée de ses prestations.
Le Conseiller est ainsi un expert généraliste intervenant dans tous les domaines patrimoniaux tels que :
- immobilier
- produits financiers et assurance vie
- défiscalisation
- retraite & succession
C’est un métier qui requière également de jouir de facultés relationnelles indispensables pour instaurer la relation de confiance, ainsi que des qualités pédagogiques afin de diffuser un conseil clair et compréhensible pour l’investisseur particulier.
Le CGP n’est, bien entendu, pas omniscient, loin de se substituer aux autres experts (notaires, avocats, experts comptables ou sociétés de gestion), il est aussi un excellent coordinateur transversal occasionnel lorsque l’intervention d’un spécialiste est nécessaire pour son client, à l’image d’un chef d’orchestre patrimonial.
Dans le cadre de la stratégie financière, le CGP doit s’appuyer sur l’expertise des gérants d’actifs afin de répondre aux objectifs patrimoniaux et financiers de ses clients. Les partenariats avec les sociétés de gestion financières sont un préalable clé à la sélection des solutions de placements proposées.
