Prévoyance
Avez-vous déjà réalisé un bilan de prévoyance ?
A cette question, plus de 90 % des clients patrimoniaux répondent par la négative. Et pourtant, savez-vous si votre couverture en prévoyance est suffisante et/ou adaptée ? En cap de coup dur, votre famille est-elle protégée ? Vos enfants pourront-ils poursuivre leurs études ? Et au 4ème âge, pourrez-vous assumer financièrement votre dépendance ?
En fait, lorsque l’on parle de prévoyance, on parle de protection sociale facultative, complémentaire, venant s’ajouter à celle du régime obligatoire (régime de base de la Sécurité Sociale et régime complémentaire obligatoire). Le terme de prévoyance englobe ainsi tout ce qui relève de la couverture des risques liés à la personne (décès, invalidité, incapacité, maladie, hospitalisation).
Lorsqu’arrive un accident de la vie, l’équilibre financier de la famille peut être durement altéré. Les prestations versées par la Sécurité Sociale ne viennent pas compenser la perte de revenus subie.
La prévoyance désigne l’ensemble des dispositifs permettant de faire face aux aléas de la vie : incapacité de travail, invalidité, dépendance et décès. Elle intervient en complément du régime obligatoire de la Sécurité sociale, souvent insuffisant pour couvrir l'intégralité des besoins.
1. Prévoyance obligatoire et facultative
Régime obligatoire : dépend du statut de l’assuré (salarié, indépendant, fonctionnaire) et couvre a minima certains risques (ex. : décès, arrêt de travail).
Prévoyance collective : les entreprises peuvent proposer des contrats obligatoires ou facultatifs à leurs salariés. Des garanties spécifiques (rente éducation, rente de conjoint, capital décès) peuvent y être intégrées.
Prévoyance individuelle : permet de compléter les garanties collectives ou d’assurer les non-salariés. Elle est librement souscrite et personnalisable.
2. Garanties et prestations
Incapacité temporaire de travail : versement d’indemnités journalières après un délai de carence.
Invalidité : allocation selon le taux d’invalidité, jusqu’à une rente à vie.
Décès : capital versé aux bénéficiaires désignés, parfois accompagné de rentes (éducation, conjoint).
Dépendance : certaines garanties couvrent la perte d’autonomie.
3. Fiscalité
Les cotisations de prévoyance collective obligatoire sont exonérées de cotisations sociales et déductibles du revenu imposable (sous certaines limites).
Les prestations (rentes ou capital) sont soumises à une fiscalité variable selon leur nature.
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L’objectif du contrat de prévoyance est de réduire au mieux les conséquences financières liées à la disparition du chef de famille ou de son conjoint, et d’aider la famille si une incapacité temporaire de travail, une invalidité ou un décès survient, par le versement de capitaux et/ou d’indemnités complémentaires.
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