Invalidité et expatriation : les erreurs fréquentes à éviter

Pourquoi l'invalidité est-elle souvent plus problématique que le décès ?

Le décès déclenche généralement le versement d'un capital ou de garanties identifiées à l'avance. L'invalidité, elle, peut entraîner une baisse durable des revenus pendant plusieurs décennies tout en maintenant les charges du foyer.

Pour un expatrié à hauts revenus, la perte financière cumulée peut atteindre plusieurs centaines de milliers d'euros.

Erreur n°1 : penser que l'assurance santé couvre l'invalidité

Une assurance santé rembourse des dépenses médicales. Elle ne remplace pas une garantie de prévoyance destinée à compenser une perte de revenus ou une incapacité professionnelle.

Cette confusion est extrêmement fréquente chez les expatriés.

Erreur n°2 : faire confiance uniquement à la couverture employeur

Les contrats collectifs proposés par les employeurs peuvent être insuffisants. Les plafonds de garantie, la définition de l'invalidité ou les exclusions doivent être analysés en détail.

La protection cesse également souvent lors d'un changement d'employeur.

Erreur n°3 : ne pas vérifier la définition de l'invalidité

Tous les contrats n'utilisent pas les mêmes critères.

• Invalidité professionnelle ;
• Invalidité fonctionnelle ;
• Invalidité totale ;
• Invalidité partielle ;
• Barème croisé ;
• Barème professionnel.

Deux contrats affichant les mêmes montants peuvent produire des indemnisations très différentes.

Erreur n°4 : oublier le conjoint et les enfants

Une invalidité durable peut affecter toute l'organisation familiale.

Les dépenses de logement, la scolarité internationale, les études supérieures et les projets patrimoniaux doivent continuer à être financés malgré la baisse éventuelle des revenus.

Erreur n°5 : ne pas anticiper un retour en France

Certaines situations d'invalidité peuvent conduire à un retour anticipé dans le pays d'origine.

Les conséquences fiscales, sociales et patrimoniales doivent être prises en compte dès la souscription des garanties.

Les points à vérifier dans votre contrat

• Montant des rentes ;
• Franchise ;
• Définition de l'invalidité ;
• Couverture mondiale ;
• Portabilité internationale ;
• Protection du conjoint ;
• Rente éducation ;
• Exclusions géographiques ;
• Maintien des garanties en cas de changement de pays.

Comment Maubourg Patrimoine accompagne les expatriés

Nous analysons les dispositifs déjà en place, les garanties employeur, les couvertures individuelles et les besoins réels du foyer afin de sécuriser durablement la situation patrimoniale de nos clients expatriés.